Таких историй в Кузбассе, который в прошлом году занял первое место в Сибири по закредитованности населения, не одна и не две. Сколько бы ни спорили о несправедливости взыскания кредитных долгов с морально-этической точки зрения, по закону наследники принимают не только права, но и обязательства после умершего, вне зависимости от того, были ли средства потрачены им на семью или пропали в неизвестном направлении (ст. 1175 Гражданского кодекса РФ). Но, оказывается, обнаружить долги упокоившегося иногда не так просто – придется побегать. Ждать, пока вам об этом сообщат, невыгодно.
Долги по наследству
Сразу озвучим главное: когда кредитор выходит к наследнику с жесткими требованиями вернуть всё до копейки, важно знать, что наследуется не весь долг, которым усопший успел обзавестись при жизни, а лишь его часть вместе с пенями и штрафами, эквивалентная стоимости наследуемого имущества. Иными словами, если вам по наследству достался лишь старенький «Жигуленок», красная цена которому 30 тысяч рублей, а его прежний хозяин умудрился задолжать банку миллион, то вам придется вернуть кредитору всего лишь 30 тысяч. Остальная сумма так и останется непогашенной. И наоборот: если вам досталась квартира стоимостью два миллиона, а вместе с ней – кредит на миллион девятьсот тысяч рублей, погасить придется всю сумму долга. Чисто математически ваше наследство составит всего 100 тысяч рублей (разница между стоимостью квартиры и долга). Если вы такое наследство приняли, а рассчитаться по долгам не в состоянии, квартиру у вас заберут. Если только она не является единственным жильем наследника. Тогда изъять ее банк права не имеет, но будет использовать все доступные средства для взыскания задолженности.
Однако у этой схемы есть и обратная сторона: если умерший должник к моменту смерти окажется без имущества, платить его долги никто не обязан. «Не всегда долги наследодателя могут оплачивать его родные, – пояснил председатель коллегии адвокатов «Юрпроект» Дмитрий Малинин. – Поэтому разработана система погашения долгов именно за счет наследственной массы. Если ее нет, долги умершего погашены быть не могут и кредитное дело закрывается в связи со смертью заемщика».
Как найти кредит
Одной из главных трудностей в вопросе оформления и принятия наследства является, как ни странно, поиск долгов. К сожалению, современная система кредитования не предусматривает никаких форм оповещения родственников умершего заемщика о наличии у него задолженности. Хорошо, если вы знали о том, где и сколько занимал наследодатель до смерти. Еще лучше, если у вас на руках есть кредитные документы. Тогда проблем не возникнет. А если нет? Банки не выдают такой информации при обращении к ним физического лица даже при предъявлении свидетельства о смерти. «Да, банки вынуждены работать в условиях не всегда логичных требований закона и внутренних положений, – призналась бывший директор банка Елена Краснова (имя изменено по желанию собеседника). – Но подать заявление о предоставлении таких данных, приложив к нему свидетельство о смерти, все же стоит. Специалист не выдаст вам никакой персональной информации, но проверит у себя в базе наличие кредитов у этого лица и, если таковые имеются, приостановит начисление по ним пени, штрафов и даже процентов на полгода, с даты смерти до момента определения наследников. Если свидетельство предоставляется позже, банк должен произвести перерасчет за шесть месяцев».
В какой банк писать?.. Да во все. И чем больше, тем лучше. Сами заявления в дальнейшем станут подтверждением вашей добросовестности в суде, если вдруг придется там отстаивать свои права.
«Но лучше обратиться за помощью в этом вопросе к нотариусу, – советует Дмитрий Малинин. – Ему банки дать ответ на запрос должны. Однако следует понимать, что сам нотариус никакой инициативы в этом вопросе изъявлять не будет. Его задача – оформить имущество. Ваши долги его не интересуют. Более того, если в оформленном запросе в банк будет требование информации о счетах и депозитах, то вы и получите требование только о счетах и депозитах. О долгах банк может и не сообщить. Поэтому в запросе нужно конкретно указывать интересующий спектр данных».
Если вы не смогли найти долг, рано или поздно он сам найдет вас. Только, скорее всего, заметно увеличившись в размерах. Извещения о просрочке могут прийти через год-два после смерти заемщика, соответственно с уже начисленными процентами, пенями и штрафами, сумма которых может превышать размер основного долга во много раз. Однако и кредитор может опоздать, если не предъявит своих требований в течение трех лет с момента последнего платежа по кредиту. Именно столько составляет срок давности, после которого банк не вправе ни на что претендовать.
Платить или нет?
Когда долг все-таки найден, наследнику предстоит принять решение – принимать наследство с финансовым обременением или нет. Для этого необходимо сопоставить величины наследуемого имущества и долгов по кредиту.
Если долг есть, а имущества нет или нет желания вступать в права наследования, можно написать отказную у нотариуса и таким образом освободиться от долговых обязательств, помахав рукой банку. «Однако даже в этом случае банки иногда подают в суд на наследника, пытаясь взыскать задолженность, – отметил Дмитрий Малинин. – Это делается для того, чтобы установить, есть ли у заемщика имущество и наследники, которые его приняли. Вне суда получить эту закрытую информацию банк не может, нотариусы ее им не предоставляют. Если имущество не будет установлено и за получением наследства никто не обращался, судья производство прекращает».
Если наследник планирует принять наследство и долг его не пугает, ответственность по выплате кредита начинает действовать с момента вступления в права наследования. «Однако, если известны и сумма задолженности, и банк-кредитор, рационально начать выплачивать этот долг сразу после смерти заемщика, а не через шесть месяцев, – рекомендует Елена Краснова. – Таким образом, к моменту вступления в наследство сумма долга значительно уменьшится, а у наследника будет возможность беспроцентного погашения кредита».
Когда наследуют имущество и долги несовершеннолетние граждане, ответственность по выплате кредита за них несут законные представители (родители, опекуны или попечители). «С 14 до 18 лет у несовершеннолетних есть право самим обратиться с заявлением о вступлении в наследство, но при согласии законных представителей, – пояснил Дмитрий Малинин. – Если законные представители считают целесообразным отказаться от наследства и долгов, сделать это они могут только с согласия органов опеки и попечительства».
При наличии нескольких наследников, претендующих на имущество заемщика, все они солидарно будут отвечать по его долгам в соответствии с долями принятого наследства и в пределах стоимости унаследованного имущества. «Интересно то, что в случае отказа одного из наследников от своей доли она делится между другими наследниками в равных частях, а значит, и долги вместе с ними, – добавил Дмитрий Малинин. – Известна история, когда отец семейства набрал в разных банках кредитов на сумму в три миллиона рублей. Мать, не зная о наличии долгов, отказалась от своей части наследства, и та перешла к дочери. Через год к девушке с завидным постоянством начали наведываться крепкие парни с требованием рассчитаться по долгам, которые на тот момент превысили сумму унаследованного долга».
Как защищается банк
Со стороны может показаться, что во всей этой истории наибольшим рискам подвергается кредитор, то есть банк. Однако в обиду кредитно-финансовые организации себя, как правило, не дают.
Первым делом они пытаются обезопасить себя при помощи страховки. Именно этим объясняется столь агрессивная политика банков в отношении страхования жизни. Наследнику, кстати говоря, тоже полезно знать о наличии страховки на кредит. Ведь тогда он может смело вступать в права наследования, не раздумывая о предстоящих тратах по долгам. Только вот страховой договор поискать придется с тем же рвением, что и кредитный. «Важно помнить, что наследники при наличии страхового договора имеют право получить сумму уже выплаченного долга, – отметила Елена Краснова. – Ведь кредит страхуется в полном объеме».
Вторая гарантия для банка – это залоговое имущество. Чаще всего в качестве залога выступают объекты недвижимости или автомобили. «Смерть заёмщика не отменяет право банка на заложенный объект недвижимости, – пояснил Дмитрий Малинин. – Оно сохраняется до полной выплаты кредита наследниками, если они это имущество приняли. Распоряжаться залоговым имуществом по своему усмотрению до погашения долга они не могут. Для этого необходимо получить согласие банка. А если кредит наследниками не погашается, банк вправе изъять залоговое имущество».
Ну и поручительство. Поручители постепенно уходят в прошлое, но все еще существуют. Обязанности поручителя по выплате кредита после смерти заёмщика зависят от того, какие условия были внесены в кредитный договор. Не исключено, что он будет отвечать своим имуществом перед банком, если наследства окажется недостаточно для погашения долга. Или выплачивать долг, если наследники откажутся от наследства.
Все мы под Богом ходим. Так что, оформляя на себя кредит, позаботьтесь о своих близких: подстрахуйте себя или как минимум сообщите родственникам о своих долгах и месте хранения документов по ним.
