«7 апреля была в банке. Отсрочку только через месяц можно получить, не раньше. Должен предоставить справку 2-НДФЛ от работодателя, подтверждающую снижение дохода на 30% и более. И заявление с указанием причин отсрочки платежей. В любом случае, проценты платить придётся. И на отсроченные месяцы долг увеличится», – написала кемеровчанка Елена Поличук в социальной сети. После нашему корреспонденту горожанка рассказала, что смутило её не только увеличение сроков и долга.
Карантина на проценты не будет
«Ту же справку 2-НДФЛ сейчас никто не выпишет. В лучшем случае после первых майских праздников. К тому же существенно снижают шансы попасть в кредитные каникулы их лимиты по суммам. У меня и ипотечный, и потребительский кредит, один из которых не проходит в эту программу», – пояснила она.
Таких обманувшихся в ожиданиях, как Елена, в банках видят каждый день. Инициативы финансовых учреждений сразу смутили кузбассовцев. Например, один из крупных российских банков с объявлением нерабочих выходных дней заговорил о создании специального «карантинного» предложения. Все это время на деле организация банально привлекала к себе внимание. В конце марта реклама звучала, как забота о клиентах, мол, ждите, мы работаем над предложением. Теперь дословно: «в середине апреля банк запустит программу помощи клиентам… даёт отсрочку по кредитным платежам и действует для клиентов, утративших доход или временно потерявших возможность вносить платежи по причинам, связанным с коронавирусной пандемией: заболевание COVID-19 (на весь Кузбасс и двадцати человек не наберётся. – Прим. авт.), увольнение с работы и утрата побочного дохода (попробуй, докажи. – Прим. авт.), уход в неоплачиваемый отпуск, карантин. Программа будет доступна для клиентов, не имеющих просроченных платежей…" Две недели банк впрыскивал в смартфоны кузбассовцев пустые обещания. А люди платить не могли уже тогда.
«Пока банк не запустил программу «кредитных каникул», разовый штраф и неустойку за каждый день просрочки начисляет клиентам исправно», – пожаловался в соцсетях Игорь Колодников, который не может из-за самоизоляции отнести наличные в банкомат для зачисления на карту.
14 апреля банк разродился предложением, да не одним. «Банк автоматически отменит минимальный платёж для всех клиентов, у которых есть кредитная карта. Это несколько миллионов человек. В среднем ежемесячный платёж для них снизится в два раза: клиентам надо будет платить только проценты», — сообщили в финансовом учреждении. Если вы хотели поскорее вылезти из небольшого кредита, то вас добровольно лишили этой возможности, то есть «автоматически». Ну и «кредитный карантин» теперь действует для всех заёмщиков. Банк не запрашивает документы о снижении дохода, условие для отсрочки одно – кредит до 5 млн рублей. Значит, финучреждениям всё-таки выгодно начислять проценты на льготный период.
Заплатите за отсрочку
Отсрочка платежей, которая предоставляется в кредитные каникулы из-за коронавируса, не будет бесплатной для заёмщиков, сообщил Банк России 5 апреля. То есть, на время льготного периода банки будут продолжать начислять проценты на кредит. Значит сумма долга увеличится, как и говорила Елена. Например, по ипотечным займам проценты будут начисляться по ставке, установленной кредитным договором. По потребительским кредитам и кредитным картам устанавливается льготная ставка в размере 2/3 среднерыночной.
Так, в пресс-службе Сбербанка пояснили, что по кредитным картам и потребительским кредитам в льготный период на сумму основного долга начисляются проценты. То есть, на тот срок, на который из-за льготных каникул увеличится выплата, и будут начислены проценты. По ипотечным кредитам начисляются проценты по ставке, установленной в договоре ипотеки.
Юристы, да и в Центробанке, советуют платить во время кредитных каникул «сколько можете», так как это уменьшит основной долг, снизит начисляемые проценты.
Банки также требуют доказательств, что снизились доходы на 30%. Но даже если удастся подтвердить сокращение заработка, в лимиты по взятым у банка суммам можно не пролезть. В пресс-службе Сбербанка ещё 9 апреля сообщили, что на каникулы могут рассчитывать те, кто по ипотечным кредитам взял до 1 миллиона 500 тысяч рублей, по потребительским кредитам — до 250 тысяч рублей, по автокредитам — до 600 тысяч рублей. Ощутив спрос на отсрочку больших сумм, 13 апреля Сбербанк анонсировал собственную программу ипотечных каникул, если заёмщик не подпадет под предусмотренные государством условия. Это реструктуризация задолженности на индивидуальных условиях. Сумма ипотеки уже может быть любой.
«В индивидуальном порядке банк может предоставить отсрочку по выплате ежемесячных платежей до 6 месяцев без начисления штрафов и неустоек», — уточняют в пресс-службе банка.
По данным Национального бюро кредитных историй, на январь 2020 года средний размер выданных потребительских кредитов в Кемеровской области составил 136 тысяч рублей. Значит, у большей части заёмщиков всё же есть возможность втиснуться в лимиты.
«А мы, похоже, пролетаем, — жалуется Ирина Алексеева из Кемерова. — В прошлом году взяли кредит 270 тысяч на металлическое ограждение, обшивку дома и цемент для двора. Муж хорошо зарабатывал, но сейчас в подвешенном состоянии. 5 апреля не полетел на вахту. Когда его вызовут – не понятно, на неопределённый срок оставили прежних вахтовиков. Но мы уже второй месяц без дохода. Пока платим с накоплений, но и они были рассчитаны на месяц. На новый сезон никакие работы не планируем, хотя хотели привезти землю в огород».
По данным агентства недвижимости «Этажи» в Кемерове минимальная цена двухкомнатной квартиры от 40 квадратных метров в новостройке составляет чуть более 2 млн рублей. То есть, если ваш первоначальный взнос был 10%, то в кредитные каникулы на государственных условиях со своей скромной двушкой вы уже не попадаете.
Такая же ситуация и с автокредитами. Каникулы получат только те, кто купил условно «Ладу Калину». Не удивительно, что принятый 3 апреля президентом России закон о кредитных каникулах все критикуют.
Банк промолчал, а отсрочка началась
И всё-таки, кому выгодны кредитные каникулы и как правильно их оформить, «МК в Кузбассе» рассказал адвокат Владимир Филатов.
«Не стоит пользоваться кредитными каникулами, если вы просто боитесь снижения доходов или потеряли сопутствующий доход, но платить можете в ущерб другим интересам. Никто не знает, как будет развиваться экономика дальше, а вы уже исчерпаете возможность. Если ситуация критическая сейчас, тогда платежи лучше отсрочить, чтобы не было штрафов и неустоек. Люди вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 30 сентября 2020 года, обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода на шесть месяцев. Ведь последствия режимов повышенной готовности и самоизоляции могут сказаться на гражданах позже, когда у работодателей закончится финансовая подушка», – поясняет адвокат.
Юрист также обращает внимание читателей на то, что если ранее заёмщику не были одобрены ипотечные каникулы, на момент нового обращения это решение не действует – появились новые законодательные основания. Заёмщику, который не определил продолжительность и дату начала льготного периода, по умолчанию предоставляется отсрочка на шесть месяцев со дня направления требования кредитору. Последний обязан рассмотреть требование заёмщика в течение пяти дней с момента его получения. Если спустя десять дней гражданин не получил от банка уведомление о предоставлении льготного периода или отказе в нём, то кредитные каникулы считаются установленными со дня направления заёмщиком требования.
«Хотел бы отметить, что в случае одобрения отсрочки, возврат кредита продлевается на срок не менее срока действия льготного периода», – сказал юрист.
Филатов также развенчал миф о том, что участие в программе каникул портит кредитную историю. Не портит. Но и скрыть участие в ней не получится. В кредитную историю внесут пометку. Если вы потеряли работу, взяли отсрочку, а следом хотите взять кредит в другом банке, вам могут отказать или предложить менее выгодные условия.
«Кредитная история будет испорчена, если вы нарушили условия каникул. Например, задерживали уменьшенные платежи. Договорённости с банком лучше соблюдать», – пояснил адвокат.
Также специалисты рекомендуют не паниковать тем, кто не проходит в рамки по суммам кредитов. Сейчас время быстрых решений и, возможно, в ближайшее время лимиты увеличатся. Премьер-министр России Михаил Мишустин 10 апреля сообщил, что правительство решило повысить предельный размер займа для ипотечных каникул для регионов до 2 млн рублей. А это уже 74% от всего числа ипотечных кредитов страны, по данным кредитного бюро.
